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No todos los días escuchas a una empresa pedirte que pagues por algo. Pero en nuestra respuesta a la próxima introducción de los Pagos Recurrentes Variables (VRP) para comerciantes, estamos haciendo precisamente eso. Para entender por qué queremos que los bancos nos cobren comisiones, tenemos que empezar por el principio.
En 2016, la Autoridad de Mercados y Competencia (CMA) introdujo una nueva medida de competencia impuesta a los nueve bancos minoristas más grandes del Reino Unido. La intención era fomentar la competencia y la innovación poniendo a disposición de terceras empresas de tecnología financiera los conjuntos de datos de los bancos, que históricamente han permanecido encerrados en sus sistemas. Ingrese a la banca abierta.
Si se implementa bien, la banca abierta es beneficiosa para todos: brinda a los proveedores de servicios financieros una mejor comprensión del recorrido del cliente y les permite crear nuevas ofertas de productos para aumentar su atractivo en el mercado. Para las empresas, estas innovaciones reducen el tiempo dedicado a tareas manuales y reducen el costo de los pagos, mejorando sus resultados. Para los consumidores, las opciones competitivas de los proveedores de servicios financieros ofrecen mejores formas de gastar, pedir prestado e invertir.
Gerente Principal de Producto de GoCardless.
Las empresas fintech están tomando el volante
Seis años después, los pagos de banca abierta en el Reino Unido han crecido significativamente (aunque partiendo de una base pequeña), duplicándose en el primer semestre de 2023 en comparación con los primeros seis meses de 2022, antes de alcanzar un récord de 14,5 millones de pagos en enero de 2024. Estos son hitos impresionantes, pero si se considera que se realizaron más de 45 mil millones de pagos en el Reino Unido solo en 2022, eso sigue siendo solo una gota en el océano.
Para cualquier tecnología, alcanzar una verdadera adopción masiva supone un largo camino, y nosotros acabamos de dar los primeros pasos. Esto es especialmente cierto en el caso de tecnologías como la banca abierta, que requiere que múltiples partes se alineen y avancen en la misma dirección.
La industria se está dando cuenta del potencial de la banca abierta. En su último análisis del mercado, el Regulador de Sistemas de Pago (PSR) reconoció que si el Reino Unido quiere romper el duopolio basado en tarjetas, la banca abierta es el camino a seguir. Esto refleja lo que Joe Garner destacó en su informe sobre el futuro de los pagos encargados por el gobierno el año pasado.
La banca abierta tiene el potencial de crear una alternativa de menor costo a los sistemas de tarjetas y al mismo tiempo mejorar el proceso de pago para los pagadores, pero aún quedan muchas cuestiones por abordar. Uno de ellos es crear los incentivos comerciales adecuados para todos los miembros del ecosistema. Los bancos han sido criticados anteriormente por tratar la banca abierta como una función de cumplimiento en lugar de un negocio, y sin estos incentivos, seguirán haciéndolo.
Es por eso que GoCardless requiere que los bancos nos cobren por la próxima implementación de VRP.
Abran paso a los VRP
Los VRP funcionan con Open Banking, lo que brinda la experiencia de pago por débito directo reconocida y confiable, con mayor velocidad y seguridad. Se prevé que cambie las reglas del juego: los consumidores tendrán más control sobre sus pagos, las empresas estarán seguras y las liquidaciones instantáneas y las tarifas de pago serán más bajas.
Los VRP para casos de uso de extremo a extremo o “persona a persona” se introdujeron en el Reino Unido en 2019. Esto proporciona una manera más fácil de mover dinero entre dos cuentas mantenidas por una persona, como transferir dinero desde su cuenta de ahorros a pagar un Tarjeta de crédito. Para los consumidores, la capacidad de pagar a un tercero, por ejemplo al comprar productos y servicios, aumentaría la utilidad de los VRP, que es donde entran en juego los VRP comerciales. El gobierno y los reguladores se comprometieron a introducir VRP comerciales en abril pasado y esperamos el lanzamiento de la “Fase 1” a finales de este año.
A pesar del valor que proporcionará a las empresas y a los consumidores, la consulta del PSR sugiere que los bancos del Reino Unido tendrán que proporcionar VRP comerciales de forma gratuita en la primera fase. Esto puede parecer una gran noticia para los proveedores de servicios de inicio de pagos (PISP) como GoCardless. Pero a la larga, obstaculizará el progreso.
Pagos futuros de combustible
Para que los VRP comerciales se conviertan en competidores Pagos con tarjetaSe debe incentivar a todas las partes interesadas relevantes para que inviertan e innoven. Esto significa cambiar el concepto de banca abierta de una obligación de cumplimiento a una nueva y emocionante oportunidad de negocio, y aumentar la calidad y flexibilidad de las API que ofrecen los bancos.
Necesitamos elegir qué bancos proporcionarán las API más adecuadas. Desde la fundación del Grupo CMA9 en 2016, los neobancos se han involucrado más en la banca minorista. La cobertura bancaria debería empezar siendo alta y aumentar, en lugar de permanecer baja.
Si se incentiva a los bancos a hacer su parte, los innovadores clave en la banca abierta (proveedores de pagos en línea y proveedores de servicios de inteligencia artificial como GoCardless) pueden probar el poder y la calidad de sus API recién creadas. Necesitamos que todos los jugadores se comprometan con la Fase 1 si queremos construir una Fase 2 más sólida y, finalmente, ejecutar una implementación masiva de VRP. Pero para fomentar una adopción generalizada, los comerciantes deben recibir incentivos financieros, lo que significa que las tarifas deben ser más bajas que los costos actuales de aceptación de tarjetas.
Después de la primera fase, se necesita más claridad sobre los próximos pasos para que el ecosistema de banca abierta pueda asignar recursos en consecuencia, lo que aclarará el camino hacia las operaciones comerciales de VRP.
Los VRP comerciales deben implementarse adecuadamente para aprovechar su potencial y mejorar la experiencia de pago general. Los incentivos para liderar en la dirección correcta desde el principio crearán un camino más fluido hacia el futuro. Pero eso significa hacer pagar a los proveedores de pagos. Nosotros, por ejemplo, estamos preparados.
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